Rimpianti, ne ho avuti alcuni: 6 rimpianti finanziari comuni (e come evitarli)

A seconda della persona, l'alfabetizzazione finanziaria può consistere nell'imparare a creare un bilancio o a presentare la dichiarazione dei redditi, oppure può significare dedicare tempo a comprendere meglio la gestione del debito o le opzioni di investimento per la pensione. Indipendentemente da come lo definiamo, prendersi tempo per acquisire maggiore familiarità con gli argomenti finanziari oggi può incidere molto sulla nostra capacità di avere una certa sicurezza finanziaria in futuro.

Come dice il proverbio, la storia è una grande maestra. E quando si tratta di finanza personale, possiamo imparare molto da coloro che ci hanno preceduto, soprattutto da ciò che potrebbero rimpiangere.

Nel 2022, il National Bureau of Economic Research (NBER) ha pubblicato uno studio sui rimpianti finanziari in età avanzata, in cui 1764 partecipanti dai 50 anni in su hanno rivelato sei decisioni finanziarie che vorrebbero aver preso per prepararsi meglio al futuro.¹ Il sondaggio è stato condotto negli Stati Uniti, ma i risultati impartiscono lezioni preziose che sono rilevanti per gli investitori di tutto il mondo.

Di seguito, metto in evidenza sei risultati chiave dello studio e descrivo le misure che gli investitori possono adottare per evitare di ritrovarsi a rimpiangere le loro decisioni finanziarie passate.

1. Il 57% degli intervistati si è pentito di non aver risparmiato di più.

Se volete risparmiare di più, un buon punto di partenza è includere semplicemente la voce "risparmio" nel vostro budget. Ma la chiave di una strategia di risparmio efficace a lungo termine è non fermarsi, una volta iniziato a risparmiare, e anzi fare in modo di aumentare periodicamente l'importo risparmiato. Chiaramente ci vuole un po' di impegno e di pianificazione, ma ci sono strumenti che facilitano il compito. Ad esempio, l'utilizzo della funzione di rivalutazione automatica nel proprio piano pensionistico è un ottimo modo per assicurarsi sistematicamente di risparmiare un po' di più ogni anno.

2. Il 40% si è pentito di non aver acquistato un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC).

Il 35% delle persone di età superiore ai 65 anni ha un qualche tipo di limitazione dell'attività e circa il 70% avrà bisogno di una qualche forma di assistenza a lungo termine durante gli anni restanti.^2,3 Inoltre, il 24% avrà bisogno di più di due anni di assistenza a pagamento e il 15% trascorrerà più di due anni in una casa di cura.⁴

Capire che una percentuale crescente di adulti dovrà fare ricorso a servizi di questo tipo può essere la spinta necessaria affinché gli investitori comincino a considerare l'assicurazione LTC. I costi variano in base alla durata della copertura e al luogo in cui si vive, ma è un argomento da affrontare al più presto. Ricordatevi che, come per qualsiasi tipo di assicurazione, anche nel caso dell'assistenza a lungo termine non si può aspettare di averne bisogno per acquistarla.

3. Il 33% si è pentito di non aver acquistato un vitalizio.

Gli investitori tendono ad avere sensazioni molto specifiche, sia positive che negative, riguardo alle rendite. Al di là di questo dato di fatto, è importante considerare le rendite come uno strumento, proprio come qualsiasi altro veicolo di investimento. E per quanto i vitalizi possano essere più costosi di altre opzioni, per certi investitori può valere la pena avere un flusso di reddito sicuro e garantito. Per esempio, più di un terzo dei partecipanti al sondaggio NBER si è pentito di non aver utilizzato una rendita o non aver pagato un premio più alto per avere la tranquillità di un reddito pensionistico garantito.

Se pensate che una rendita vitalizia possa essere la soluzione giusta per voi, sappiate che ci sono diversi tipi di prodotti disponibili, quindi dovrete informarvi sulle caratteristiche, i benefici, i costi e il modo in cui la soluzione individuata può inserirsi nel vostro piano finanziario specifico.

4. Il 10% si rammarica di trovarsi a dipendere finanziariamente da altri.

Sebbene una percentuale relativamente bassa di intervistati abbia espresso rimpianti per la mancanza di indipendenza finanziaria, si tratta comunque di un tema importante su cui gli investitori devono riflettere. Vi contribuiscono tutti gli argomenti che abbiamo affrontato, ma l'indipendenza finanziaria riguarda anche il livello generale di fiducia che una persona ripone nelle proprie finanze. Tale fiducia può dipendere in parte da quanto si è risparmiato e investito, ma anche dall'avere predisposto un piano finanziario scritto e definito chiaramente i propri obiettivi a breve, medio e lungo termine, oltre che dal mantenere un rapporto di collaborazione e comunicazione con il partner e la famiglia riguardo alla propria situazione finanziaria.

5. Il 37% si è pentito di non aver lavorato più a lungo.

Anche se alcuni potrebbero rabbrividire all'idea, il 37% di coloro che hanno risposto a questo sondaggio - oltre che a vari studi di ricerca - indica che potrebbe esserci un certo valore nel lavorare qualche anno in più. Estendere la vita lavorativa permette di guadagnare e risparmiare per un periodo più lungo e magari anche di ritardare la riscossione della previdenza sociale. Inoltre, la ricerca ha dimostrato che lavorare più a lungo può ridurre il rischio di mortalità, preservare le funzioni cognitive e consentire una maggiore interazione sociale.

6. Il pentimento associato a tutti gli aspetti elencati sopra è aumentato, in alcuni casi fino a raddoppiare, quando agli intervistati sono state fornite informazioni sulle probabilità oggettive di sopravvivenza.

Molti dei rimpianti considerati nel sondaggio sono legati alla quantità di tempo che si trascorre in pensione. Dopotutto, più a lungo vivrete, più denaro vi servirà per vivere.

La durata della vita è una considerazione importante, soprattutto se si pensa che l'aspettativa di vita globale alla nascita per entrambi i sessi è aumentata costantemente dal 1950 e si prevede che salirà a 77,3 anni entro il 2050.⁵ Bisogna anche notare che la probabilità di vivere più a lungo della media, e quindi di trascorrere da pensionati un periodo più lungo del previsto, è relativamente alta, quindi è importante prepararsi finanziariamente a questa possibilità.

Imparare dagli errori e dai rimpianti degli altri

Imparate dagli errori degli altri. Non vivrete abbastanza a lungo per commetterli tutti voi. - Eleanor Roosevelt

Nessuno di noi può vivere abbastanza a lungo da capire quali siano le scelte giuste per ogni opzione che ci troviamo di fronte. Ecco perché imparare dai rimpianti degli altri può essere uno dei modi più utili per migliorare la nostra vita. Sapendo ciò che le persone più anziane avrebbero voluto fare per migliorare la loro situazione finanziaria, potremmo riuscire a trovare un percorso che eviti gli ostacoli che altri hanno incontrato lungo il cammino.

Le informazioni contenute nel presente documento sono fornite solo a scopo istruttivo e non devono essere interpretate come una consulenza finanziaria, legale o fiscale. Le circostanze possono cambiare nel tempo, per cui potrebbe essere opportuno valutare la strategia con l'assistenza di un professionista finanziario. Le leggi e i regolamenti federali e statali sono complessi e soggetti a cambiamenti. Le leggi di un particolare Stato o le leggi potenzialmente applicabili in una particolare situazione possono influire sulla pertinenza, l'accuratezza o la completezza delle informazioni fornite. Janus Henderson non dispone di informazioni relative a situazioni finanziarie o fiscali particolari, né le esamina o le verifica, e non è responsabile dell'uso di tali informazioni o di qualsiasi posizione assunta in base alle stesse.

Le rendite vitalizie sono veicoli d'investimento a lungo termine concepiti per accumulare denaro ai fini della pensione in regime di imposizione fiscale differita. Limitano l'accesso all'investimento attraverso le spese di riscatto e possono prevedere una penale fiscale del 10% su alcuni prelievi. In genere è possibile inserire clausole aggiuntive pagando un extra. Le rendite variabili sono soggette al rischio di investimento; il rendimento dell'investimento e il valore del capitale possono fluttuare.